Udržování přehledu o rodinných financích nemusí být nudnou povinností, ale může se stát základem pro finanční stabilitu a klid ve vaší domácnosti. Představte si, že jednou za čtvrt roku společně s rodinou vytvoříte finanční bilanci, kde detailně zaznamenáte všechny příjmy a výdaje, včetně těch nepravidelných jako jsou dárky, výlety nebo servis auta. Učení dětí hodnotě peněz a plánování výdajů se může stát zábavou a zároveň důležitým životním návykem. Jak na to? Čtěte dál.
1. Udržujte rodinnou finanční bilanci aktuální
Jednou za čtvrt roku si udělejte měsíční průměr příjmů a výdajů a zaneste detailně do finanční bilance. Započítávejte také nepravidelné výdaje, jako jsou dárky, výlety, kroužky, koníčky, servis na autě aj. Využijte čas na její přípravu s rodinou a udělejte z toho zábavu. Děti tak s vámi budou plánovat finance a lépe pochopí, co má jakou hodnotu – pomůžete jim vytvářet dobrý návyk. Excelovská tabulka finanční bilance s automatickým hodnocením rizik vám odhalí některá slabá místa vašeho rozpočtu.
2. Mějte o financích přehled a rozdělujte je
Finanční bilance vám poskytne skvělý přehled, kam peníze jdou, ale je třeba umět s nimi pracovat. Mějte alespoň jeden bankovní účet společný. Z něj plaťte nezbytné výdaje pro chod domácnosti a dluhy. Sledujte v bankovnictví označením položek, že neutrácíte neobvykle více, např. za nákupy na oblečení, jídlo apod. Pomůže vám to udržovat zůstatek účtu v kladných hodnotách.
Můžete používat také klasickou obálkovou metodu s hotovostí. Je dobré, aby měl každý z partnerů i svůj osobní účet, který mu dává pocit svobody (např. když vám chce koupit dárek a jeho platba se nemá objevit ve společném výpisu). Je vhodné, aby mzdy chodily na soukromé účty a na platby se pak zasílaly částky trvalým příkazem na společný účet.
Když ovšem máte napjatý rodinný rozpočet, raději využívejte zprvu jen jeden účet, abyste se naučili s financemi dobře hospodařit. Rozhodně vždy od své banky vyžadujte účet vedený bez poplatků, a to za všechny transakce v ČR, jakou jsou běžné platební převody, trvalé příkazy, inkaso apod., nebo změňte banku.
3. Tvořte rezervy
Každý měsíc si pošlete na spořicí účet min. 5 % ze svých příjmů, dokud nebudete mít vytvořenou pohotovostní rezervu ve výši alespoň 6 měsíčních výdajů domácnosti. Pak můžete začít využívat i jiné produkty na spoření. Máte-li větší možnosti, pak odkládejte min. 10 %, protože průměr nenadálých výkyvů v rodinných financích se pohybuje kolem tohoto procenta. Také se vám to bude lépe počítat – příklad: rodinný příjem 50 000 Kč vydělíte 10, což je rovno 5 000 Kč, a to si odložíte. Když budete mít pohotovostní rezervu, poraďte se, jak začít tuto sumu lépe zhodnocovat v jiných produktech. Peníze by totiž neměly ztrácet na hodnotě, takže je třeba do budoucna zajistit čistý výnos (po zdanění a poplatcích) alespoň 2,5 až 3 % p.a. (ročně).
4. Kontrolujte své emoce
Každý měsíc si pošlete na spořicí účet min. 5 % ze svých příjmů, dokud nebudete mít vytvořenou pohotovostní rezervu ve výši alespoň 6 měsíčních výdajů domácnosti. Pak můžete začít využívat i jiné produkty na spoření. Máte-li větší možnosti, pak odkládejte min. 10 %, protože průměr nenadálých výkyvů v rodinných financích se pohybuje kolem tohoto procenta. Také se vám to bude lépe počítat – příklad: rodinný příjem 50 000 Kč vydělíte 10, což je rovno 5 000 Kč, a to si odložíte. Když budete mít pohotovostní rezervu, poraďte se, jak začít tuto sumu lépe zhodnocovat v jiných produktech. Peníze by totiž neměly ztrácet na hodnotě, takže je třeba do budoucna zajistit čistý výnos (po zdanění a poplatcích) alespoň 2,5 až 3 % p.a. (ročně).
5. Nezadlužujte se na spotřebu
Chcete-li si pořídit věci do domácnosti, nový telefon apod., pak raději odložte tuto spotřebu, je-li váš rozpočet napjatý, nebo nemůžete-li čerpat peníze z dostatečných rezerv. Vzít si úvěr není řešení, protože k ceně se ještě připočtou úroky (v průměru 8 % ročně). Pokud si neodkládáte do rezervy měsíčně ani 500 Kč, pak v žádném případě nesmíte využít žádný úvěrový produkt, tedy ani kreditní kartu, i kdybyste ji zatím používali v bezúročném období!
Obecně lze říct, že věci spotřeby financovat úvěrem je hazard, pokud se nejedná např. o koupi auta. Naopak větší rekonstrukci nebo pořízení vlastního bydlení zpravidla jinak než bez úvěru nelze realizovat. Tyto úvěry ale dávají smysl, protože financují něco, co zvyšuje svou hodnotu v čase. Mobil, tablet, ale ani auto aj. to rozhodně nejsou!
6. Používejte selský rozum a čtěte
Jednoduše se řekne, hůře činí. Přemýšlejte nad tím, co hodláte udělat, jaké to má kladné stránky a jaké záporné. Pamatujte, vždy musí převažovat prospěch nad negativy! Než se rozhodnete uzavřít nějakou smlouvu, dobře si jí přečtěte, třeba si jí vezměte pro klid domů. Čemu nebudete rozumět, nechte si vysvětlit. Nenechejte se odradit tlakem na čas ze strany prodejce, nebo argumentací, že něco nemusíte číst. Nemáte-li dobrý pocit, raději nic neuzavírejte – intuice vám dokáže napovědět mnohé, pokud ji nepotlačíte.
7. Plánujte
Jestliže víte, že vás čekají mimořádné výdaje, např. za zubaře, servis auta, zahraniční dovolenou, nebo jednou ročně placené služby, jako pojištění nemovitosti apod., naspořte si tyto částky v rezervách. Bilance vám ukáže, kolik v průměru činí výdaje měsíčně, tuto částku si každý měsíc odložte. Pokud víte, že budete řešit např. malou rekonstrukci, podělte celkovou částku měsíci, za jak dlouho ji budete potřebovat, a tu si měsíčně odložte.
8. Aktualizujte své smlouvy
Jenom platit se nevyplácí. Zjistěte si jednou za rok, kolik se platí za telefonní tarify, kabelovou televizi aj. u konkurence. Chtějte od svého dodavatele služeb stejnou cenu (či lepší), nebo přejděte za výhodnějším. Zkonzultujte se svým poradcem, zda jsou pojistky na majetek, odpovědnost aj. správně nastaveny alespoň jednou za tři roky.
9. Neposílejte peníze do produktů, kterým nerozumíte
Jakmile vytvoříte pohotovostní rezervu na spořicím účtu, pak zacházejte s dalšími úsporami obezřetně. Ideálně se poraďte o možnostech vhodného spoření a investování se zkušeným finančním poradcem. Rozhodně se nepouštějte do žádných investic, které slibují minimální riziko, vysoký a rychlý výnos! To, že vám někdo slibuje, že něco bez historie bude fungovat a bude to zlatý důl, není pro vás, pokud nejste investiční profesionálové!
Dokonce řada dluhopisů firem, tzv. korporátních, je velmi rizikových a bez znalosti detailů o firmě vůbec takové dluhopisy nekupujte. Jak poznáte na 99 % špatnou investici: minimální riziko (někdy s garancí návratnosti prostředků), výnos kolem 8 % ročně (ale i více), doba investování alespoň jeden rok (investiční horizont), zpravidla se jedná o dluhopis soukromé firmy nebo o geniální algoritmus na obchodování s měnami apod.
10. Poradenství
Využívejte odborného poradenství, ať už řešíte sociální záležitosti, nebo finanční produkty. Špatná rozhodnutí vás mohou stát hodně peněz; výběr „radila“ od vedle, jak by smet. Zárukou odbornosti není váš dobrý známý! I v dobré vůli z neznalosti lze napáchat mnohé. Cizí člověk – zkušený poradce dokáže daleko lépe a bez emocí zhodnotit vaši finanční situaci a nalézt pro vás vhodné řešení.
